In Breve
- Quali sono i vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto finale, supervisione normativa e tracciabilità end-to-end.
- Come si stanno evolvendo i pagamenti transfrontalieri?
- I pagamenti si stanno ampliando oltre le rimesse, includendo pagamenti tra imprese e freelance.
- Qual è il ruolo della tecnologia nei pagamenti transfrontalieri?
- La tecnologia, come Swift e ISO 20022, migliora la trasparenza e la tracciabilità delle transazioni.
Nel panorama finanziario attuale, le banche continuano a mantenere vantaggi strutturali significativi nei pagamenti transfrontalieri, elementi che i wallet e i fintech non riescono a replicare. Questi vantaggi includono la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi, la supervisione normativa e la fiducia costruita nel tempo con i clienti.
Le banche sono in grado di garantire la consegna del valore pieno del pagamento, offrendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio e assicurando una tracciabilità end-to-end. Queste funzioni sono consolidate in regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali, che forniscono un quadro di riferimento solido per le transazioni.
Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette delle piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi e, con l’applicazione della regola di viaggio FATF, rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.
Alcuni esempi pratici evidenziano l’evoluzione in corso: le infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, diversi operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche hanno accesso a queste opportunità. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire e utilizzarlo per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.
